La hipoteca
multidivisa, es un préstamo
con garantía hipotecaria a
interés variable en el que la moneda en la que se referencia la entrega de
capital y las cuotas periódicas de amortización es en divisas entre varias
posibles, habitualmente en Yenes o Francos Suizos, y cuyo índice de referencia sobre el
que se aplica el diferencial para determinar el tipo de interés aplicable en
cada periodo suele ser el LIBOR ( London Interbank Offerd Rate), es decir Tasa
de Interés Interbancario del Mercado de Londres.
En la
hipoteca multidivisa se utiliza
una divisa de un país en el que los tipos de interés son más bajos que los de
los países con € además de que se disponga de la posibilidad de cambiar la
divisa e incluso en €.
Los riesgos exceden a los del
Préstamo Hipotecario a interés variable en €. En la hipoteca
multidivisa, al riesgo
de variación del tipo de interés se añade el riesgo de fluctuación de la
moneda, pero además este riesgo de fluctuación de moneda no incide
exclusivamente en que el importe en que el € de la cuota de amortización
periódica comprensiva de intereses y capital pueda variar al alza si la divisa
elegida se aprecia frente al €.
En la hipoteca
multidivisa que utiliza divisa como Yenes o Franco
Suizo no solo es referencia para fijar importe den € de cada cuota de modo que
si la divisa se deprecia el importe en € es menor y si se aprecia el importe en
€ es mayor.
El tipo de cambio de la divisa
en hipoteca multidivisa se
aplica además de para el importe de la cuota, para determinar el capital pendiente
de amortizar de modo que la fluctuación de la divisa supone recalculo constante
de capital, ello determina que que pese haber ido abonando cuotas amortización
periódica comprensiva de intereses y capital puede ocurrir que si la divisa se
aprecia frente al € el prestatario no solo tenga cuota con mayor importe en €
sino que además adeude capital en € mayor que el entregado.
La directiva 2014/17/UE del
Parlamento Europeo de 4 de febrero de 2014 en el considerando cuarto , reconoce
por un lado la -
Irresponsabilidad en la concesión de hipoteca multidivisa .
además del Interés ventajoso ofrecido sin información de riesgos la
misma directiva en el considerando trigésimo alude a que debido a los riesgos
ligados a estos prestamos es necesario establecer medidas para garantizar que
el consumidor conoce los riesgos.
Por último y aunque hipoteca
multidivisa se trata de un préstamo con garantía
hipotecaria, podemos decir que cuenta con las características de un Instrumento
financiero por cuanto la cuota y el capital pendiente depende del valor que
alcance el subyacente, la divisa, sujeto pues a la normativa MIFID el
Código Civil y Mercantil, y la Ley Nacional de Mercado de Valores.
El despacho ABOGADOS & PROCURADORES VALLES es especialista en derecho bancario y especialista en hipotecas multidivisas
http://abogadosvalles.com/hipoteca-multidivisa
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